银行年末揽储策略调整，利率改革深化
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瑞财经
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2025-12-10 06:14
Ai快讯 临近年末，银行业传统揽储活动开展。与往年相比，2026年揽储“开门红”筹备节奏提前，但氛围不如往年。在净息差持续承压背景下，银行业揽储策略调整。主要商业银行引导中长期存款利率下行，缩减高成本存款产品规模；部分中小银行应对阶段性考核压力，有限度上浮利率并开展营销活动。
当前存款利率呈现“整体下行、局部上调”的差异化格局，这是存款利率市场化改革深化、银行定价自主性增强的体现。一方面，银行业净息差处于历史低位，大幅让利空间有限；另一方面，监管部门引导银行规范存款竞争，遏制非理性揽储行为，今年“开门红”更注重业务可持续发展。
大型银行举措具有风向标意义。各国有大行官方APP及手机银行中，过去的“揽储利器”5年期大额存单均已移除，部分银行中长期大额存单门槛大幅提升。以工行为例，2025年第四期3年期个人大额存单起步门槛为100万元起存，年利率为1.55%；三年期定存产品年利率最高可至1.55%，起步门槛仅为50元。此外，工行调整后的5年期整存整取年利率为1.30%，3年期为1.25%。
这一系列动作是商业银行压降负债成本、稳定净息差的举措。三季度末，商业银行净息差平均值降至1.42%，国有大型商业银行仅为1.31%，在所有类型银行中处于最低水平。
息差收窄使资产规模大、客户基础广的大型银行减少对高成本存款的依赖，战略重心从追逐存款规模转向通过财富管理、综合金融服务提升客户粘性和中间业务收入，构建可持续盈利模式。
中小银行虽存款利率普遍高于国有大行，但跟随大势下调是主流。12月以来，河南范县德商村镇银行、内黄兴福村镇银行、乌鲁木齐农商银行、宁陵德商村镇银行等多家机构下调定期存款利率，调整幅度在0.08至0.1个百分点之间。
部分中小银行在年末冲刺阶段采取不同策略。湖北银行推出“存款享好礼”活动，新老客户存入定期存款或推荐新资金可获实物奖励；日照银行等机构提供微信立减金或综合积分作为资产提升奖励，这些策略通过设定起存金额门槛吸引客户。
这种“整体下行、局部上调”的局面体现了存款利率市场化调节机制的作用。不同银行因业务发展定位、资产负债结构、市场营销策略不同，存款利率调整节奏和力度存在差异。
部分中小银行上调存款利率是应对特定时点考核与揽储压力的策略性举措，通过设定起存门槛吸引存款，弥补品牌与渠道劣势。这是整体下行趋势中的有限波动，是成本可控的营销行为，反映出中小银行的差异化生存策略。
业内认为银行存款利率长期下行趋势难以改变。未来银行存款利率将呈现“整体长期下行，但路径有所分化”的趋势：国有大行因净息差低位，利率调整继续发挥政策导向作用，下行方向明确；中小银行因个体差异，可能在某些阶段和区域出现利率波动或较高产品，作为差异化竞争手段。
商业银行可能继续下调存款利率，压降资金成本，减缓息差缩窄压力。除直接下调挂牌利率外，银行还可减少存款利息补贴及利息之外的费用，压降存款隐性成本。
（AI撰文，仅供参考）
来源：瑞财经
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