提前还房贷!

原创 <{$news["createtime"]|date_format:"%Y-%m-%d %H:%M"}>  乐居财经 张林霞 3.4w阅读 2022-05-13 16:28

文/乐居财经 张林霞

刚迈入30岁的张莹,最近作出了一个重要决定——提前还46万元房贷,缩短还款年限。还完贷款后,张莹手中只剩下一两万元应急,但她并不后悔,她说道:“总共能节省下60多万元利息,就像我赚了这么多钱。” 

随着近日,“要不要提前还房贷”受到热议,“这届年轻人不想给银行打工”的话题登上新浪微博热搜榜。不少人晒出提前还贷的经历,声称省出的几十万元钱相当于理财,“不能让银行占了自己的便宜”。

小红书、抖音、微博等社交平台上,博主们“提前还房贷”的经历正在成为一种潮流出现。

目前选择提前还贷的方式大致有三种,一种是全部提前还款,适合资金充足的人;另外两种均属于部分提前还款,但视收入、消费需求等会选择缩短贷款年限或者降低还款额度等两种方式。

年轻人考虑提前还房贷的原因在于,近年来,房贷利率不断走高,几乎都在4%-6%之间。与此同时,大额存单、定存等安稳的理财收益全线下滑,甚至达不到3%。常规投资收益无法覆盖房贷利率,对于理财小白或谨慎型投资者来说,与其拿钱存定期买理财,不如提前还房贷。

不少人考虑提前还贷的另一部分原因,是想将商业贷款转为公积金贷款。据了解,目前公积金贷款在3到4个点。以长沙为例,5年以上的公积金贷款利率为3.25%。

此外,我国4月份CPI同比上涨2.1%,居住价格上涨1.2%,银行下调了1年期以上期限定期存款和大额存单利率。

这其实就是通货膨胀在继续,银行存款利息变低,钱越来越不值钱了!

更重要的是,在股市和基金下跌、理财跌破“净值”、银行定期存款产品利率下调的背景下,许多人手里的钱无处安放,提前还款似乎成了更好的选项。

据时代财经报道,提前还贷之前要注意查看贷款合同中有关提前还贷的要求,确定是否须交一定的违约金。“各个银行、分行的征收标准不同,有些银行规定还款满一年就不需要缴纳违约金,有些银行会按照还款时的未结余额征收一定比例,或者是收取若干月份的利息。”

例如浦发银行,如果提前还贷并不用支付违约金,但须把提前偿还款在银行存够一个月,才能扣款和进行还贷程序。不过,在贷款人眼中,这实际上也是变相交违约金。

房贷利率过高致使很多年轻人提前还房贷,但是,提前还贷并不适合所有人。

现实中,能够一次性还清房贷的毕竟是少数,大多数人只能部分还款。有房产中介建议,若房贷选择的是等额本息还款方式,前期利息占比较大,后期贷款本金占比增加,因此在贷款周期的前1/2期限内提前还贷较为划算。而等额本金的还款方式,则是在贷款周期的前1/3期限内提前还贷。

平安不动产市场研究副总监岳翔宇表示,在通缩期,货币增值意味着能买到的商品增加,债务对应的实际商品数量也在增加,不如早还为妙。而眼下正值通胀期,资产贬值伴随着负债升值,因此提前还贷并不划算。

星图金融研究院研究员黄大智认为,提前还贷不能忽视背后隐藏的时间价值,要考虑到在通货膨胀的影响下的货币购买力问题。他建议,对于投资收益能够超过房贷利率、房贷利率较低的人群不适合提前还贷,此前享受到房贷利率折扣和公积金贷款的人群更无必要。提前还贷更适合房贷总额较少、对资金占用压力较小的人群。

总体而言,倘若收入稳定,可以选择短期贷款,提前将房贷还清。但经济状况一般般的,最好根据个人的实际情况选择合理的还贷方式,完全没必要跟风操作,以免给自己的生活造成负担。


来源:乐居财经

作者:张林霞

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