作为总部位于直辖市的银行，北京银行虽然名义上只是一家城商行，但它的体量已经不容小觑。截至2022年报，北京银行的总资产为33879.52亿元，净资产为3106.17亿元，在有可比数据的184家银行类金融机构当中排在第14位，仅次于国有六大行以及一众大型股份制银行，这两项指标在城商行当中更是排名第一。

(基于已公布2022年报的各银行数据整理，按净资产由高到低排序)

在小编看来，北京银行单看数据完全可与其他全国性商业银行一较高下，但经营银行如同育人，成立不足30年的北京银行经营上更有活力、更具朝气，不过眼下也面临着“成长的烦恼”。

“用力”拥抱贷款

现代银行的业务虽然五花八门，但“万变不离其宗”，只要这些业务和资金有关，大多都可以归结为存款、贷款、结算三大类。考虑到城商行的网点和业务大多集中在少数地区、在吸储来源较为单一的情况下，其发展自然会集中到后两者，尤其是贷款业务的身上，北京银行同样不例外，此时贷款质量对于北京银行无疑非常重要。

根据已公布的财务数据，截至2022年底，北京银行的存贷比为92.41%，不仅高于可比国股城农四大类银行的总体均值，相比城商行之内也高得多，但是该行的不良贷款率和拨备覆盖率都优于可比城商行的均值，意味着该行的贷款质量某种程度上确实占优。

有意思的是，根据东财Choice数据，北京银行2022年报发布后，共有10家券商的研报对此进行了覆盖，其中7篇研报的标题直接提及了“资产质量改善”这一点，倒是与上述数据不谋而合。

(基于已公布2022年报的各银行数据整理，单位%。表中“国股城农”代表国有行、股份行、城商行、农村金融机构，以下同此定义)

不过，贷款质量再好，如果少数大客户贷款集中度过高，风险仍然难免积聚。

同样是根据2022年报，北京银行单一最大客户和前十大客户的贷款集中度分别为7.56%和25.59%，虽然后者的表现和市场均值相当，但前者不仅明显高于可比城商行以及国股城农四大类银行的均值，距离监管红线也相差不远。按照银保监会2018年4月公布的《商业银行大额风险暴露管理办法》第七条第一款的规定，商业银行对非同业单一客户的贷款余额不得超过资本净额的10%。

简而言之，比起其他同业，北京银行在贷款方面更依赖于单一大客户的贡献，虽然这些大客户的贷款质量不错，但集中度方面仍可能成为公司的隐忧。

(基于已公布2022年报的各银行数据整理，单位%)

资产端被“忘了”？

那么，为何北京银行会如此大力度的拥抱贷款？其中一个原因可能是该行资产端盈利能力偏弱，通过数据可以部分证明这一点。

根据2022年报数据，北京银行的净息差为1.76%，生息资产收益率为3.85%，虽然前者略好于可比城商行均值，但后者却比该均值低了近50bp，如果将统计范围改成所有可比国股城农银行，情况也是大致相当。

北京银行属于城商行，虽然有背靠首都这一优势，但吸储来源相对大型全国性商业银行还是偏窄，该行为了保证盈利稳定，除了吸储之外，也有动力从资金的出路上找答案，贷款就是选项之一。不过，资产端的有效运用所产生的收益是银行最重要的收入来源之一，但在这一点上，北京银行的表现似乎略差。

(基于已公布2022年报的各银行数据整理，单位%)

从零售上找生机

当然，面对偏弱的盈利能力，北京银行也在想尽办法突围，发展to C的零售端业务就是其中之一。

根据2022年报，北京银行已将“新零售战略”提升到体系级别，与资产管理、风险管理等属于同级。按照年报中的说法，该行坚持以数字化转型统领零售业务转型，加快构建基于客户体验和价值创造的新零售战略体系，盈利占比及各项业务规模贡献保持快速提升，业务结构不断调优，资产质量保持领先，品牌特色不断强化。

数据显示，北京银行截至2022年的零售客户为2752.52万户(其中包括86.49万贵宾客户及12915户私人银行客户)，零售AUM 9749.42亿元，较年初增长904.8亿元，增幅10.23%。与此同时，该行手机客户端“京彩生活”的月活用户也超过530万户，居城商行首位。

由于路径依赖等原因，许多个人客户一旦确定主要对外银行便不会轻易更换，意味着他们与所属银行间的关系非常稳固，其所代表的零售客户群体自然也是各家银行战略重视的对象。如果北京银行能够把握好这些群体的话，体质增强并非不可能。

(来源：北京银行2022年报)

总结起来，北京银行成立至今还不到30年，比起其他大行颇为“年轻”，虽然放款方面(包括贷款和信用卡等业务)发展迅猛，零售业务也发展迅速，但是资产端盈利能力偏弱仍可能成为制约该行未来发展的重要因素。