3月21日，中信银行(601998.SH)发布2023年年报，报告期内该行实现营业收入2058.96亿元，比上年下降2.6%。其中，利息净收入1,435.39亿元，比上年下降4.72%，非利息净收入623.57亿元，比上年增长2.65%。

这是中信银行十多年来营收首次出现负增长。中信银行在2009年录得营业收入同比下降2.11%，此后每年均能保持稳定增长。

2023年归属于股东的净利润670.16亿元，比上年增长7.91%；平均总资产回报率（ROAA）为0.77%，比上年上升0.01个百分点，加权平均净资产收益率（ROAE）为10.80%，与上年持平。

主要经营分部包括公司银行业务、零售银行业务和金融市场业务。2023年，中信银行“零售第一战略”持续向纵深推进，董事长致辞中也提到，该行经营发展实现“多点开花”，其中零售管理资产规模突破4万亿元，私行管理资产站上万亿台阶，零售营收贡献提升至42%，实现进阶。

2023年，中信银行零售业务收入达864.24亿元，占营收比例提升至42%，但其利润较上一年相比减少超8%至159.35亿元，利润占比也随之下降了2.4个百分点至21.3%。

可以看到，因为零售业务的利润缩水，2023年中信银行公司业务利润占比大幅提升，由2022年的45%增加到2023年的将近56%。而零售银行业务营收占比超四成，但在利润方面的贡献甚至还不及仅占12.6%营收的金融市场业务，其盈利水平或需进一步加强才能真正实现进阶。

同时，相对公司业务而言，个人贷款往往意味着更高的风险。

报告期内，中信银行净息差1.78%，较上年下降0.19个百分点。其中，资产端收益继续较快下降，主要受LPR利率持续下调、市场信贷有效需求不足，以及存量个人按揭贷款利率下调等因素的影响。

截至报告期末，该行不良贷款余额648.00亿元，比上年末减少4.13亿元，下降0.63%；不良贷款率1.18%，比上年末下降0.09个百分点；拨备覆盖率207.59%，比上年末上升6.40个百分点。

这其中，公司不良贷款（不含票据贴现）余额较上年末减少64.5亿元，不良贷款率下降0.35个百分点；个人不良贷款余额较上年末则增加了59.34亿元，不良贷款率也上升0.18个百分点。

截至2023年12月31日，中信银行个人贷款余额22838.46亿元，较上年末增加1669.36亿元，同比增长7.89%。

在个人信贷业务上，有序推动个人住房贷款、个人经营贷款、个人信用贷款三大主力产品平衡发展。

个人住房按揭贷款全年新增270.83亿元，大多数个人贷款来自于经营贷和消费贷；个人住房贷款不良率0.50%，较上年末上升0.08个百分点；关注率0.25%，较上年末下降0.03个百分点。

中信银行表示，受房地产销售低迷、经济增长放缓等因素影响，不良率较上年末有所上升，但关注率有所下降。同时，该行个人住房贷款加权平均抵押率维持在39%左右水平，抵押物充足且稳中向好，个人住房贷款业务整体风险可控。

个人经营贷款方面，全年个人普惠贷款余额新增866亿元（人行口径）。个人消费贷款方面，深耕汽车、安居等消费金融场景，开展多项消费贷款利率优惠 活动，促动消费需求释放，累计投放利息优惠券千万余张，惠及60余万客户。

 截至报告期末，个人贷款（不含信用卡）余额17,109.01亿元，较上年末增加1,573.58亿元，增幅10.13%。

作为零售业务重点之一的信用卡业务，则无论从收入还是资产质量都不容乐观。2023年信用卡收入594.21亿元，同比下降0.67%。全年年累计发卡约1.155亿张，较上年末增长8.37%；交易量则同比下降2.73%至27,159.95亿元。截至报告期末，信用卡不良贷款余额131.98亿元，较上年末增加26.78亿 元；不良率2.53%，较上年末上升0.47个百分点。

另外，2023年中信银行共接收监管转办投诉23,305笔，同比下降2.33%。投诉涉及的类别最多的是信用卡，占比为71.17%，个人贷款和借记卡账户管理等占比分别为15.21% 和7.05%。

中信银行成立于1987年，是国内最早成立的新兴商业银行之一，最早参与国内外金融市场融资的商业银行，2007年4月，在上海证券交易所和香港联合交易所A+H股同步上市。截至报告期末，该行在国内153个大中城市设有1,451家营业网点。