近年来，互联网保险渗透率不断提升，市场规模持续扩大， 尤其受到年轻群体的青睐。但在快速发展的同时，此种新兴模式仍存在诸多亟待解决的问题。

为评估互联网保险产品情况，2024年10月至2025年4月，上海消保委联合复旦大学针对市场上共150款主流互联网保险产品开展测评，其中，医疗险产品80款，重疾险30款，意外险40款。经测评发现，部分互联网保险产品存在名称有歧义、信息披露不全面、营销文案不规范、人工客服有缺失四大顽疾，蚂蚁保、京东保险经纪、水滴保、梧桐树等平台以及安盛天平、人保财险、泰康在线等多家保险公司的产品被点名。

针对此测评报告存在的问题，上海消保委建议，监管部门可推动“保险销售页面用户信息显性度”行业标准建立，明确信息展示的行为规则，防止重要内容以默认折叠、文字淡化等方式弱化用户认知。此外，应对销售行为中存在的默认勾选、强制搭售、内容遮蔽等问题设立明确边界，推动销售路径设计转向“用户充分理解+自主决策”的双保障逻辑。

　　部分互联网保险产品名称有歧义，

　　蚂蚁保等被点名

来源：根据上海消保委披露信息整理

“产品名称有歧义”是上海消保委指出的问题之一，其认为，互联网保险产品以标准化、短周期、易上架为设计导向，弱化了传统保险中个性化适配与责任解释环节，此类“轻量化”设计虽提升承保效率，却放大了用户对保障边界的理解误差，用户在实际使用中常出现保障不匹配或不适用的情况。

对于普通消费者而言，部分互联网保险产品在销售端的界面展示相对简洁，难以解释清楚免赔条款、健康告知、等待期等专业化的保险内容，在无专业人员协助的情况下易造成理解偏差。

其中，测评发现，京东保险经纪平台销售的人保财险“个人百万综合意外险”宣称的“百万”保额仅仅是指航空意外责任，核心的意外身故保险金只有10万元。

无独有偶，在蚂蚁保平台销售的天天保百万意外险（安盛天平），宣称的“百万”实为意外医疗费用补偿责任，而医疗费用补偿是报销模式，不超过实际医疗费用，所谓的“百万”为报销上限，且免赔额高达5千元，而该产品的意外身故及残疾保额仅有1万元。

与此同时，蚂蚁保平台销售的太平洋产险“太平洋普惠百万医疗险”名称中含有“普惠”，但免赔额为2万元，与普通消费者理解的“普惠”概念有明显偏差。

部分产品免责条款、健康告知被弱化，

消费者知情权保障不足

来源：上海消保委

经测评发现，很多互联网平台虽然在形式上完成了信息披露义务，但是，其实际展示方式却不足以引起消费者注意，部分产品通过页面折叠、跳转链接、字体淡化等方式弱化免责条款、健康告知、等待期等重要信息的显性展示，导致用户在投保流程中很难主动看到关键信息。

比如，很多保险产品的线上销售页模糊描述“保障100种重大疾病”，但并未提供完整的疾病清单或疾病示例，具体的疾病种类仅能在保险条款中查询，消费者难以快速判断保障范围。

此外，有的意外险产品包含意外医疗责任，但没有明显标注可报销医院范围，导致消费者误以为所有医院均可理赔，而实际上部分高端或民营医院可能被排除在外。

此外，续保方面，消费者知情权、选择权保障不足亦是非常典型的问题。其中，部分产品要求消费者勾选续保授权声明，但点击勾选后，页面并不展示《续期授权声明》的具体内容；而某些产品宣称“可续保”，却未说明是否需重新进行健康告知，若消费者的健康状况发生变化，可能面临被拒续保风险。

在蚂蚁保平台上便发现了类似信息披露不足的案例，其中显示，安诚财险推出的“个人综合意外保险”在蚂蚁保销售时，虽然包含意外医疗责任和猝死责任，但没有在销售页面明显注明覆盖医院范围和等待期，而是仅嵌在投保须知中，消费者通常难以发现。

来源：上海消保委

制造紧迫感催促消费者迅速下单，

梧桐树等被指营销文案不规范

现如今，互联网保险销售页面普遍以强调“高保额、低保费、快理赔”为卖点，快速建立用户购买意愿。然而，部分平台却对免责条款、赔付条件、健康告知、免赔额与等待期等实际限制性内容轻描淡写，导致消费者对产品的理解与产品实际状况之间存在较大差异。

至此，用户在缺乏关键判断信息的基础上形成购买决策，其实际获得的保障结构则远低于预期。

经测评发现，蚂蚁保平台在推广“开门红”（年末保险机构为冲刺业绩采取的短期市场策略）时，其销售界面显示“今日仅剩XX单”的提示，此行为容易造成消费者仓促决策，而非基于对产品本身的全面了解和评估。

另外，水滴保平台销售的一款泰康在线“水滴百万医疗险（焕新版）”号称“0-70岁均可投保”，但实际条款中却说明投保年龄需为30天-65周岁，与宣传页面不符合。

来源：上海消保委

除了上述两家平台，上海消保委还点名了蚂蚁保平台销售的众安保险“惠医保产品”以及梧桐树平台销售的人保财险“人保统护卫（互联网专属）”、太平洋产险“小蜜蜂5号综合意外险”。

其中，前者与市面上的产品进行比对时，宣称自身价格“比市场平均价格低xx%”，保费与百万医疗对比，保障责任却与惠民保对比；后者的销售页面宣称“无论大小意外都能保”，然而实际条款中却存在部分意外免责的情况。

人工客服严重缺位，

部分平台产品仅提供留言功能

尽管互联网保险以智能化、便捷化为核心卖点，但人工客服仍是不可或缺的关键环节。在涉及复杂条款、健康告知、理赔纠纷等高风险金融产品时，纯粹的AI服务难以完全代替人工的专业性和灵活性。

上述测评发现，部分平台的产品人工客服咨询入口存在缺失，有些产品声称提供人工客服，但消费者实际咨询时却发现只能使用AI问答系统，而AI客服的回答通常过于死板，无法有效解答复杂的保险问题，也无法提供具象案例说明。

与此同时，部分平台咨询入口流程复杂，要求消费者扫码关注公众号、注册账户、提供手机号或微信号等个人信息后才能进入客服界面，此类强制信息收集方式可能引发消费者对隐私泄露的担忧。

另外，还有平台产品仅提供留言功能，不提供在线咨询入口，影响了消费者的获取信息的便捷性。

针对此测评报告存在的问题，上海消保委建议，当前互联网保险产品信息披露质量参差不齐，平台应确保产品页面上的核心保障信息与免责责任具备前置性、显性化和交互性，不能仅依赖投保协议文档形式满足监管要求。尤其是在免赔额、保障责任、续保条款等方面，需通过可视化结构、页面高亮、操作前提醒等方式进行主动提示。

此外，还需应对销售行为中存在的默认勾选、强制搭售、内容遮蔽等问题设立明确边界，推动销售路径设计转向“用户充分理解+自主决策”的双保障逻辑。同时，建议平台引入“关键条款确认”“多步展示与确认”机制，引导用户逐步理解保险产品而非一键完成交易，将销售行为融入保险教育过程，使“用户理解”成为销售流程中的重要环节。

在产品结构与服务设计上，上海消保委建议保险公司在产品设计阶段开展用户调研，引入测试环节，提升产品条款结构的清晰度与适配性。同时，考虑到用户对保险的需求常呈现“非即时性”“情境驱动”特征，可通过服务前置建立品牌连接与信任沉淀，推动保险从“强销售”转向“自然转化”，以“产品后移、服务前置”的方式激活用户需求、提升后续投保率。