内蒙古农商银行涉及120家机构的合并，只是今年中小金融机构改革大潮中的一朵浪花。

据企业预警通最新数据显示，截至5月末，今年已有184家中小银行通过合并或解散方式退出市场，这一数字达到去年同期的7倍，且接近2024年全年195家的总量。在金融版图上，中小银行正在以前所未有的速度“消失”。

中小银行加速离场的背后，是监管部门加快推进中小金融机构改革化险工作的战略部署。业内专家表示，长期以来，农村金融机构特别是农信社体系存在分散化运营问题，机构间资源整合机制缺失、协同效能不足，导致金融资源配置效率偏低与县域市场服务覆盖存在盲区。省级农村信用社联合社改革通过推动地方银行与农村金融机构的系统性整合，正逐步构建起资源共享、业务协同的发展新格局。

　　前5月184家中小银行“消失”

　　数据背后的行业洗牌

金融版图的重构速度超出市场预期。

5月26日，内蒙古农商银行发布消息称，该行组建工作已完成，并将于5月27日正式开业。这家新成立的省级农商行一次性整合了包括内蒙古自治区农村信用社联合社在内的120家机构。

这只是今年中小银行整合大潮中的一幕。央行披露的数据显示，截至2025年3月末，全国参加存款保险的银行业金融机构为3713家，仅较2024年末就减少了48家，这些“消失”的机构清一色为中小银行。

从过去三年的趋势来看，银行业金融机构法人的退出速度在明显加快。

3月17日，国家金融监督管理总局发布《2024年银行业金融机构法人名单》。数据显示，截至2024年12月31日，国内现存银行业金融机构法人为4295家。

官方此前数据显示，2021年末，银行业金融机构法人为4602家；2022年末，银行业金融机构法人为4567家；2023年末，银行业金融机构法人为4490家。

这意味着2022年—2024年间，已经有307家银行机构走入历史。逐年来看，2022年“消失的银行法人”达35家。2023年，这一数量达到77家。2024年，进一步上升为195家。而今年前5个月184家的“消失”速度，已呈指数级增长。

村镇银行在此轮整合中首当其冲。截至2024年末，村镇银行数量为1538家，占银行业金融机构法人总数的35.8%，占银行机构总数的40.4%。

然而，2024年全年“消失”的近200家小银行中，村镇银行占比约50%；今年前5个月又有近70家村镇银行退出市场。

作为机构数量最大、单体规模最小的重要法人银行机构，村镇银行自2006年试点设立以来逐步发展，长期扎根县域市场，在支持基层经济主体、促进县域经济发展中发挥了重要作用。而近年来，村镇银行正面临着严峻的生存挑战。

财务数据揭示了残酷现实，341家披露2024年财务数据的村镇银行中，231家净利润不足1000万元，占比近七成；70家录得亏损，占比超20%；更有19家银行连续两年亏损。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏指出，相较于大型金融机构，中小金融机构面临的风险敞口更为显著，因此通过市场化重组整合实现“瘦身”或机构合并，成为当前防范化解金融风险的重要途径。他强调，受限于单体规模较小的客观条件，村镇银行在这一进程中多以被兼并整合的形式实现风险出清。通过市场化、法治化手段实施的金融机构合并重组，不仅有助于减少高风险金融机构，而且有效降低风险防范化解的成本。

　　多重挤压下的生存困境

　　中小银行改革任务尤为艰巨

这种集中离场并非偶然。据《中国金融稳定报告（2024）》，2023年央行对3936家银行的评级显示，评级结果处于“绿区”的银行1979家，资产规模371.88万亿元（占比93.88%）；“黄区”银行1600家，资产规模17.19万亿元（占比4.34%）；“红区”银行357家，资产规模7.05万亿元（占比1.78%）。

从机构类型来看，大型银行评级结果较好，部分农村中小金融机构存在一定风险。其中，农合机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社）和村镇银行“红区”银行数量占“红其中农合机构和村镇银行占比较高，但资产规模占参评银行的比例不足1%。

中小银行的集体困境源于内外环境的双重挤压。近年来，农村中小银行改革呼声渐高，农信系统面临的挑战也逐渐受到行业关注，这背后是部分中小银行的可持续发展能力、盈利能力在持续下降。苏商银行特约研究员薛洪言指出，当下中小银行面临的经营困境，本质是内外环境变化与自身能力错配的结果。

安永发布的《中国上市银行2024年回顾及未来展望》（以下简称《报告》）显示，受市场利率持续下行、存量按揭贷款利率下调和持续让利实体经济等因素影响，2024年上市银行净息差进一步收窄，平均净息差为1.52%，较上年下降17个基点，已连续五年下降，最近三年净息差均低于2%。

中国普惠金融研究院研究员汪雯羽表示，与大型金融机构相比，以农信机构为代表的中小银行盈利模式单一，其盈利更依赖存贷息差。一般来说，全国性银行以对公存款为主，资本成本较低，农信机构以个人存款为主要基础，存款成本较高，在普惠市场利率下行的趋势下，农信机构净息差远快于同业的大幅下滑影响到机构的经营发展。

同时，中小银行面临数字化转型投入不足、技术人才短缺等困境；公司治理层面，股权结构分散、内部监督机制失效等问题长期存在。而大型银行凭借数字化优势加速下沉，通过科技赋能的低成本服务模式挤压中小银行生存空间。

农商银行等中小银行在农村覆盖范围广、机构多，改革任务尤为艰巨。中国银行研究院研究员叶银丹表示，当前，农村中小银行改革的紧迫感和必要性进一步凸显，从各地启动的省联社改革情况可见一斑。从内部看，省联社自身存在管理体制与权责关系未理顺，权责利不统一、定位不清晰，难以适应新形势下机构管理与服务农信机构的现实需要。从外部看，当前全国的农信社普遍面临大行下沉等外部挑战，需要通过改革来化解难题，增强自身实力。

　　改革化险的政策推动

　　从被动出清到主动转型

中小银行加速离场的背后，是监管部门加快推进中小金融机构改革化险工作的战略部署。

今年1月，金融监管总局召开2025年监管工作会议，提出要加快推进中小金融机构改革化险，坚持上下统筹、分工包案、凝聚合力，全力处置高风险机构，促进治理重塑、管理重构、业务重组。

2025年政府工作报告提出，按照市场化、法治化原则，一体推进地方中小金融机构风险处置和转型发展，综合采取补充资本金、兼并重组、市场退出等方式分类化解风险。同时，要完善中小金融机构功能定位和治理机制，推动实现差异化、内涵式发展。

在政策推动下，各地整合动作频频。截至2025年5月，已有浙江、辽宁、山西、四川、广西、海南、河南、江苏、江西、内蒙古等10省份的省级农商银行或农商联合银行正式成立。仅2025年以来，就有多个省份的农信社改革取得新进展。

上海金融与发展实验室首席专家曾刚指出，过去几年，中小银行改革化险思路日渐清晰，“兼并重组、减量提质”成为主要模式。村镇银行改革主要是推动主发起行并购，在缩减数量的同时增加资本实力，优化股权结构。

“村改支”“村改分”改革的推进，正为农村金融服务体系注入结构性优化动能。通过资源整合，村镇银行能够有效实现规模经济效应，在降低运营成本的同时提升资源配置效率。

与此同时，在行业整合与转型压力下，以民营银行、城商行、农商行为代表的中小银行正通过系统化人才布局主动寻求突破。

杭州银行、苏商银行、广西北部湾银行等十余家机构密集启动夏季招聘计划，招聘岗位结构呈现显著变化：除传统综合柜员、客户经理等基础岗位外，金融科技、数字化人才需求显著增加。

苏商银行特约研究员武泽伟分析指出，当前银行业马太效应加剧，随着银行业竞争更加激烈，利用科技赋能业务实现降本增效，挖掘大行难以触达的普惠金融市场缝隙机会，成为中小银行发展壮大、弯道超车的关键。