银行应对息差压力，下架五年期大额存单-乐居财经

银行应对息差压力，下架五年期大额存单

原创 <{$news["createtime"]|date_format:"%Y-%m-%d %H:%M"}> 乐居财经 1.2w阅读 2025-12-01 06:44

Ai快讯 近日，工商银行、农业银行、建设银行等六家大型商业银行对存款产品进行调整，集体下架五年期大额存单。目前，多家银行仅剩余三年期、二年期、一年期、六个月等短期限大额存单产品供投资者选择。

大额存单是商业银行揽储的重要产品，也是银行年底揽储的常用手段。以往此时是银行加大布局大额存单的时期，如今国有大行却集体下架五年期大额存单。苏商银行特约研究员薛洪言表示，这是国有大型商业银行应对净息差持续收窄压力的选择。当前商业银行净息差处于低位且连续下行，下架此类产品有助于银行缩短负债平均到期时间，提升重定价机动性，优化负债结构，适应经济对资金“精准滴灌”的政策需求，推动银行从规模扩张向质量效益型转变。

今年以来，多地中小银行也加快调整存款产品结构。多地的城市商业银行、农村商业银行、民营银行等中小银行调整三年期、五年期普通存款产品，部分银行直接下架普通五年期整存整取产品。

中小银行加快调整存款产品结构源于净息差压力加剧。业内人士认为，中小银行在揽储能力和品牌信任度上弱于大型银行，此前依赖高息长期存款吸引客户的模式难以为继。薛洪言表示，市场上利率倒挂现象普遍，短期存款利率相对高于长期，中长期定存收益吸引力减弱，促使中小银行主动调整产品结构，将资金配置转向短期或中期流动性更好的产品，缓解净息差收窄对经营的冲击。

随着存款利率走低，储蓄搬家现象出现，银行理财凭借低波动特性受储户青睐。《2025年第三季度城镇储户问卷调查报告》显示，倾向于“更多储蓄”的居民占62.3%，比上季低1.5个百分点。选择银行非保本理财投资方式的居民占比也较高。《中国银行业理财市场季度报告（2025年三季度）》显示，截至今年三季度末，持有理财产品的投资者数量达1.39亿个，同比增长12.70%，理财投资者数量保持增长。

融360数字科技研究院高级分析师艾亚文提醒，投资者传统长期高息储蓄模式难以为继，需降低存款收益预期，通过期限调整和资产多元化平衡风险与收益，可适当配置混合类、权益类理财产品。

对于商业银行而言，在中长期存款利率下行背景下，银行应从资产端、负债端发力，平衡净息差水平。薛洪言建议，在资产端，银行应提升资产收益率，优化信贷结构、强化风险定价能力、发掘增量优质资产和客户，加强非信贷资产投资管理。在负债端，强化核心存款吸收能力，挖掘服务、产品与渠道潜力，优化客群分层经营策略，增强低成本资金沉淀。

（AI撰文，仅供参考）

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